Faillite ou forclusion

Quand ils ont du mal à payer les factures, les individus ont le choix de déclarer la faillite ou passer par un forclusion. Le choix dépend de plusieurs facteurs, notamment le revenu, les frais de subsistance, les autres dettes nécessitant un service (comme les prêts étudiants et les dettes de carte de crédit), et les perspectives de croissance future des revenus. Une forclusion ne concerne que la maison alors qu'une faillite concerne toutes les dettes. Il existe différents types de déclarations de faillite - une faillite du Chapitre 7 couvre toutes les dettes non garanties, ce qui signifie que les personnes peuvent en sortir sans dettes, à l'exception d'une hypothèque, d'un paiement sur une voiture, d'un prêt étudiant et d'une pension alimentaire non payée. D'autre part, une faillite du chapitre 13 n'élimine pas la dette mais la restructure de sorte que les paiements mensuels soient réduits pendant 3 à 5 ans, permettant ainsi à la personne de faire face à la dette..

Tableau de comparaison

Tableau comparatif des faillites et des forclusions

La faillite	Forclusion
Initié par	L'individu	Le prêteur
Qui a le contrôle de l'immobilier	L'individu	Le prêteur
Prêts futurs	Doit faire rapport sur les futures demandes de prêt	Doit faire rapport sur les futures demandes de prêt
Impact sur le crédit	Varie Peut améliorer le crédit très faible en raison de la suppression des dettes. Reste sur le rapport pendant 10 ans.	Lâche 200-400 points. Reste sur le rapport pendant 7 ans.
Restrictions sur les futurs achats de maison	Pas de restrictions	Éligible pour acheter dans 5 ans avec restrictions, ou 7 ans sans restrictions

Contenu: faillite vs forclusion

• 1 forclusion vs faillite - avantages et inconvénients
• 2 Impact sur l'historique de crédit - Quel est le pire??
• 3 Comment décider
  • 3.1 Admissibilité
• 4 autres options
• 5 types
  • 5.1 Types de faillite
  • 5.2 Types de forclusion
• 6 processus
  • 6.1 Processus de faillite
  • 6.2 Processus de forclusion
• 7 références

Forclusion contre la faillite - Avantages et inconvénients

La déclaration de faillite peut permettre à une personne de garder sa maison. Dès que la faillite est déposée, une ordonnance de suspension automatique est exécutée, ce qui suspend les procédures de forclusion jusqu'à ce que la faillite soit résolue devant un tribunal. Une des conséquences probables de la faillite est de conserver certains biens immobiliers, y compris la maison, tant que la personne respecte les termes de l'accord..

La faillite n'arrête pas toujours la forclusion; dans certaines faillites, le débiteur "cède la maison" au prêteur, qui prend ensuite possession de la propriété et vend pour recouvrer la dette. Cependant, la distinction importante ici est que lorsqu'une maison est cédée (et par la suite saisie) dans le cadre d'une procédure de faillite, toutes les dettes hypothécaires sont réputées réglées. En revanche, dans le cas d’une forclusion ordinaire, si la maison vend aux enchères pour un montant inférieur au montant dû, le particulier demeure responsable de la différence (sauf s’il vit dans l’un des trois États «sans recours» - AZ, TX ou CA). En effet, les prêts hypothécaires sont des "prêts à plein recours", permettant aux prêteurs de recouvrer la totalité du montant qui leur est dû.^[1]

Impact sur l'historique de crédit - Quel est le pire??

Une faillite reste sur le rapport de crédit de l'individu pendant 10 ans. Une forclusion restera sur le rapport de crédit pendant 7 ans. Alors que les saisies restent sur le rapport de crédit pour une durée plus courte, les conseillers en crédit estiment que cela a un impact plus négatif sur le pointage de crédit d'une personne qu'une faillite ne comprenant pas la maison..^[2]

Comment décider

Si vous voulez garder votre maison, la faillite du chapitre 13 peut être la meilleure option, car elle vous permet de rembourser au moins une partie de l’hypothèque en 3 à 5 ans. Cependant, les gens doivent passer un test de ressources pour pouvoir y prétendre. La faillite du chapitre 7 ne peut pas toujours empêcher la saisie, mais elle peut limiter le montant que vous remboursez et a un impact moins négatif sur le pointage de crédit d'une personne, et est donc presque toujours préférable..

Admissibilité

Tout le monde ne peut pas déposer son bilan. Les personnes sont éligibles à la faillite en vertu du chapitre 7 si elles gagnent moins que le revenu médian de leur État et n’ont pas déclaré faillite au cours des huit dernières années. Si le revenu d'une personne est supérieur au revenu médian de l'État, cette personne peut également déclarer si, après déduction du coût de la nourriture, du loyer et de l'hypothèque, elle gagne moins de 100 dollars par mois. Pour pouvoir déposer son bilan en vertu du chapitre 13, un particulier doit prouver qu'il dispose d'un revenu suffisant, après soustraction du coût des dépenses requises, pour s'acquitter de ses obligations de remboursement. Pour plus de détails, voir Conditions d'admissibilité aux chapitres 7 et 13 de la loi sur la faillite.

Autres options

La forclusion et la faillite ne sont pas les seules options. Les prêteurs sont souvent disposés à travailler avec des emprunteurs dans le cadre de programmes tels que HAMP pour restructurer leur prêt hypothécaire, soit en abaissant le taux, soit, plus généralement, en prolongeant la durée du prêt. Cela réduit les paiements mensuels et aide les emprunteurs à se remettre sur les rails. Une autre option est une vente à découvert au lieu d'une forclusion.

Dans les cas où l’emprunteur a des capitaux propres dans la maison, c’est-à-dire que la dette hypothécaire due est inférieure à la valeur de la maison, ils peuvent remettre l’acte au prêteur pour éviter la forclusion..

Les types

Types de faillite

Il existe deux types de faillite: les chapitres 7 et 13. Le chapitre 7 est une faillite simple, ou liquidation, dans laquelle un bien est vendu pour payer des créanciers. Dans le chapitre 13 sur la faillite, un plan de paiement est élaboré pour permettre à une personne de continuer à rembourser ses dettes sur une période de trois à cinq ans. Il existe 4 dépôts de faillite dans le code fédéral des faillites (titre 11 du code des États-Unis):

• Chapitre 7 - Liquidation
• Chapitre 11 - Réorganisation (ou faillite de réhabilitation)
• Chapitre 12 - Ajustement des dettes d'un agriculteur familial avec un revenu annuel régulier
• Chapitre 13 - Ajustement des dettes d'un particulier ayant un revenu régulier

La principale différence entre les faillites du chapitre 7 et celles du chapitre 11 réside dans le fait qu’en vertu d’une déclaration de faillite du chapitre 7, les actifs du débiteur sont vendus pour payer les prêteurs (créanciers), tandis qu’au chapitre 11, le débiteur négocie avec les créanciers pour modifier les conditions du prêt sans modification. avoir à liquider (vendre) des actifs.

Types de forclusion

Selon l'état, les saisies peuvent nécessiter ou non un contrôle juridictionnel. Dans une forclusion judiciaire, le prêteur poursuit l'emprunteur défaillant devant un tribunal d'État afin de mettre aux enchères la propriété afin de récupérer les dettes impayées. Dans les saisies non judiciaires, le prêteur met la propriété aux enchères sans avoir à se rendre au tribunal. Voir Saisies judiciaires ou non judiciaires.

Processus

Processus de faillite

Le processus de faillite peut être différent selon le type de dépôt de bilan. Mais en général, le processus commence lorsque l’emprunteur dépose une requête devant le tribunal de la faillite. Des documents tels qu'un tableau de l'actif et du passif, les revenus et dépenses courants, ainsi qu'une copie des déclarations de revenus récentes sont requis. Il y a aussi une taxe de dépôt de 250-350 $. Le dépôt d'une requête en faillite suspend automatiquement (arrête) la plupart des actions en recouvrement contre le débiteur ou ses biens. Cela inclut les procédures de forclusion, qui sont arrêtées lorsque le débiteur dépose son bilan. Le tribunal nomme un syndic qui supervise la procédure de faillite, convoque une réunion avec les créanciers et coordonne la procédure de faillite. Selon le type de faillite, les dettes sont libérées ou restructurées. Les créanciers doivent accepter le plan de remboursement ou le plan de libération de la dette et peuvent présenter leurs objections ou leur point de vue au tribunal..

Processus de forclusion

Lorsque l'emprunteur prend du retard sur ses paiements hypothécaires, le prêteur envoie un "avis de défaut". Dans la plupart des États, le débiteur doit être en défaut pendant plusieurs mois avant que le prêteur puisse engager une procédure de forclusion.

Le processus de verrouillage varie d'un État à l'autre. Dans les États qui exigent une forclusion judiciaire, le prêteur doit prouver au tribunal que le débiteur a manqué à ses obligations de prêt. Le prêteur prend ensuite possession de la propriété et la vend soit aux enchères, soit par l’intermédiaire d’un agent immobilier..

Références

• Rester en vie, c'est faire faillite
• Façons d'éviter une forclusion
• Quelle est la faillite?
• Que se passe-t-il lorsque vous quittez votre domicile (alias défaut stratégique) ?