CD vs Compte d'épargne

UNE CD, ou Certificat de dépôt, est un véhicule d'épargne et d'investissement moins liquide par rapport à un traditionnel compte épargne. En contrepartie de la promesse d'argent dans un CD et de l'acceptation de l'obligation de ne pas la retirer, un rendement plus élevé est promis à l'investisseur. Toutefois, les taux d’intérêt et les APY varient considérablement entre les CD et les comptes d’épargne. Il est donc sage de comparer les prix; il n'est pas difficile de trouver des comptes d'épargne en ligne où le taux d'intérêt est proche de celui offert sur les CD d'un an.

Tableau de comparaison

Tableau comparatif certificat de dépôt / compte d'épargne

Certificat de dépôt	Compte épargne
introduction	Un certificat de dépôt est un dépôt à terme, un produit financier généralement offert aux consommateurs américains par les banques, les établissements d'épargne et les caisses populaires..	Les comptes d'épargne sont des comptes gérés par des institutions financières de détail qui paient des intérêts mais ne peuvent pas être utilisés directement comme monnaie au sens étroit d'un échange. Les clients peuvent mettre de côté certains actifs tout en gagnant des intérêts.
Assuré par la FDIC	Oui (jusqu'à 250 000 $)	Oui, 100 000 à 250 000 dollars par déposant.
Rendement moyen sur un an (États-Unis)	0,44%	0,35%
Retraits	Seulement après maturité	À tout moment; parfois, les fonds ne peuvent être retirés que 7 jours après leur dépôt sur le compte
Dépôts supplémentaires	Pas permis; le montant principal d'un CD est fixé au début	Oui, plus de fonds peuvent être déposés à tout moment sur un compte d'épargne.
Chèques	Non	Non
Carte bancaire	Non	Habituellement non, mais certaines banques peuvent proposer une carte de confort.
Restrictions de retrait	Pénalité pour les retraits anticipés. Retraits partiels non autorisés; le solde doit être retiré en une fois.	Généralement, 3-6 retraits par mois. Autorisé à ne retirer qu'une partie du solde du compte.
La balance minimum	Parfois; varie selon la banque	Parfois; varie selon la banque
Conçu pour	Économiser de l'argent sans risque à moyen et long terme	Économiser de l'argent sans risque à court ou à long terme
Honoraires	Généralement, l'ouverture d'un dépôt à terme est gratuite. Il peut y avoir des frais pour le retrait anticipé.	Parfois, varie selon la banque
Intérêts gagnés	Oui, mais le montant varie énormément d'une banque ou d'une caisse populaire	Oui, mais le montant varie énormément d'une banque ou d'une caisse populaire
Accès	Pas d'accès aux fonds sans mettre fin au dépôt	Pour utiliser de l'argent, le titulaire du compte doit d'abord le transférer sur un compte courant (généralement)
Autres caractéristiques	Aucun	Aucune installation autre que les transactions en ligne internes avec certaines banques (c'est-à-dire le transfert d'épargne en vérification)
Taux d'intérêt	0,1% à 2% en fonction de la durée du CD.	0,1% à 0,5% (mais les banques en ligne uniquement peuvent offrir jusqu'à 1%).
Accès aux fonds	Aucun sans mettre fin à l'instrument	Limité

Contenu: CD vs. Compte d'épargne

1 Qu'est-ce qu'un certificat de dépôt?
2 Qu'est-ce qu'un compte d'épargne??
3 taux d'intérêt
4 Restrictions de retrait
- 4.1 Restrictions de retrait de CD
- 4.2 Restrictions dans un compte d'épargne
5 Risques et sécurité
6 échelles
7 références

Qu'est-ce qu'un certificat de dépôt??

Un certificat de dépôt - également appelé CD, dépôt à terme, compte non liquide ou simplement un certificat - est un instrument financier dans lequel l'investisseur accepte de prêter un montant fixe d'argent à un établissement bancaire pour une durée déterminée. Le taux d'intérêt offert par la banque varie en fonction de la durée ou de la durée du CD. Les CD à court terme - ceux d’une durée de 6 mois ou 1 an - ont les taux d’intérêt les plus bas. Au fur et à mesure que le terme s'allonge, les taux d'intérêt augmentent; cela se fait généralement en morceaux, par exemple, un taux d'intérêt différent s'appliquerait à chaque dalle dans les fourchettes suivantes: 6-12 mois, 12-24 mois, 24-36 mois, 3-5 ans.

Qu'est-ce qu'un compte d'épargne??

Un compte d'épargne auprès d'une banque ou d'une caisse populaire permet à un déposant de conserver des liquidités auprès d'une institution financière et de gagner un taux d'intérêt généralement supérieur à celui d'un compte courant. En retour, le déposant accepte certaines limites quant au moment et à la fréquence de retrait des fonds du compte..

Taux d'intérêt

Pour les investisseurs recherchant un moyen sûr de conserver leurs fonds, choisir entre un CD et un compte d'épargne revient souvent à l'option qui génère un rendement plus élevé. c'est-à-dire paie un taux d'intérêt plus élevé. En général, un CD est moins liquide et compense donc l'investisseur par un rendement plus élevé par rapport à un compte d'épargne..

Toutefois, le taux d’intérêt offert par certaines institutions financières peut être plusieurs fois supérieur à celui proposé par certaines grandes banques. Par exemple, à compter de mai 2016, les produits de CD de Bank of America offraient des APY allant de 0,01% pour un CD sans risque à 0,15% pour un CD de 4 ans. Dans le même temps, le rendement des CD d’Alliant Credit Union varie de 1,15% APY pour un CD de 12 mois à 2,05% APY pour un certificat de 5 ans..

Des sites Web tels que BankRate sont parfaits pour trouver des institutions financières fiables offrant des APY élevés. Les comptes en ligne comme Ally Bank, EverBank et Alliant Credit Union ont tendance à offrir les meilleurs taux..

Restrictions de retrait

Restrictions de retrait de CD

Avec un CD, il y a presque toujours une pénalité pour un retrait anticipé. Il est donc préférable d'investir des fonds dans un CD uniquement lorsque vous êtes certain de ne pas avoir besoin de ces fonds dans un avenir rapproché. Les meilleurs produits de CD limitent la pénalité à une partie des intérêts gagnés, de sorte que vous ne perdiez jamais votre capital, quoi qu'il en soit. Par exemple, les dépôts à terme d’Alliant Credit Union appliquent les règles suivantes pour calculer l’amende pour retrait anticipé:

En cas de retrait dans les 1 à 7 jours suivant le début du terme: 7 jours d’intérêt [dans ce scénario, il y aura une perte mineure du capital]
Pour les CD de 12 à 17 mois: dividendes (c'est-à-dire intérêts) gagnés pour le nombre de jours d'ouverture du certificat (maximum de 90 jours de dividendes)
Pour les CD de 18 à 23 mois: dividendes gagnés pour le nombre de jours d’ouverture du certificat (maximum de 120 jours de dividendes)

Pour les CD de 24 à 60 mois: dividendes gagnés pour le nombre de jours d’ouverture du certificat (maximum de 180 jours de dividendes)

Il y a quelques exceptions à la peine. Par exemple, si le titulaire du compte décède et que les fonds du CD doivent être retirés par la succession, la pénalité est annulée..

Restrictions dans un compte d'épargne

Les restrictions pour les comptes d'épargne varient selon les banques et les niveaux de compte. Certains comptes d'épargne exigent qu'une fois les fonds transférés sur le compte, ils doivent rester sur le compte pendant une période spécifique, par exemple. 7 jours avant leur retrait. En outre, certaines banques imposent également des limites au nombre de transactions par mois pour un compte d'épargne afin de décourager les retraits excessifs. Le type de compte que les banques préfèrent que leurs clients utilisent pour les transactions quotidiennes est le compte courant.

Risque et sécurité

Les comptes d'épargne et les dépôts à terme sont parmi les placements les plus sûrs. Leur rendement est faible comparé aux classes d’actifs plus risquées comme les actions ou même les obligations. Toutefois, même si vous investissez dans des actions, des fonds communs de placement, des obligations municipales ou des sociétés, vous risquez de perdre votre capital, mais vous ne courez aucun risque en plaçant votre argent dans un compte d'épargne. En fonction des règles relatives à la pénalité de retrait anticipé, un CD peut comporter certains risques, mais la pénalité est généralement limitée à une partie des intérêts gagnés. le principal est généralement sans danger.

Toujours vérifier si les comptes sont assurés; si c'est une banque, l'assurance sera par la FDIC et si c'est une caisse populaire, l'assurance sera par la NCUA. Dans les deux cas, les fonds sont assurés jusqu'à 250 000 $ par compte..

Échelle

Le laddering est un concept qui permet aux investisseurs de bénéficier des meilleurs rendements des CD à long terme sans sacrifier complètement la liquidité. Échelonner signifie investir dans plusieurs CD plus petits avec des échéances échelonnées au lieu d’investir une somme forfaitaire importante dans un CD à long terme. Par exemple, supposons que vous ayez 10 000 dollars à investir dans des CD. Investir la totalité du montant dans un dépôt à terme de 5 ans verrouillerait tous les fonds. En utilisant l'approche par échelonnage, vous pouvez investir 2 000 $ chacun dans des CD de termes 1 an, 2 ans, 3, 4 et 5 ans. Cela signifie que chaque année, vous avez un investissement de 2 000 $ arrivant à échéance et redevenant liquide. Vous êtes alors libre de réinvestir ce montant dans un CD de 5 ans et de profiter des rendements plus élevés de l'instrument à long terme..

L’approche en échelle pour un CD aide en

rendre une partie du portefeuille liquide chaque année
aider l'investisseur à tirer profit des rendements plus élevés des dépôts à long terme
protéger l'investisseur des augmentations des taux d'intérêt. Par exemple, supposons que tout votre argent soit bloqué dans un seul CD de cinq ans à 1,8% APY et que vous êtes dans la deuxième année. Maintenant, les taux d'intérêt augmentent de sorte que le taux en vigueur pour un nouveau CD de cinq ans est de 2% APY. Si vous avez utilisé l'approche par échelonnage, vous serez en mesure d'investir une partie des fonds au nouveau taux à l'échéance de leur dernier CD..

Références

Certificat de dépôt - Wiki Bogleheads
Comptes d'épargne - Wikipédia
Construire l’échelle CD parfaite - NerdWallet

La finance