Hypothèque à taux ajustable par rapport à une hypothèque à taux fixe
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Lorsque vous achetez une maison ou que vous refinancez, le choix de votre prêt hypothécaire est l'une des décisions les plus cruciales.. Prêts hypothécaires à taux fixe et à taux variable avoir des caractéristiques uniques qui peuvent aider à éclairer votre décision.
Tableau de comparaison
| Prêt hypothécaire à taux ajustable | Hypothèque à taux fixe | |
|---|---|---|
| Taux d'intérêt | Fixe pour les premières années, réinitialise périodiquement par la suite | Fixe pour la durée du prêt |
| Risque de taux | Le risque de hausse des taux d’intérêt sur le marché est à la charge de l’emprunteur. Si les taux baissent, les avantages pour l'emprunteur. | Le risque de hausse des taux d'intérêt est à la charge du prêteur. Si les taux d’intérêt baissent, l’emprunteur peut refinancer, mais engage généralement des frais de remboursement anticipé ou d’autres coûts associés.. |
| L'abordabilité | Les paiements mensuels sont plus bas au début (pour les premières années) | Les paiements mensuels sont plus élevés car le taux d’intérêt est légèrement plus élevé; parce que le prêteur assume le risque de taux d'intérêt et facture à l'emprunteur une prime pour ce risque. |
Contenu: prêt hypothécaire à taux ajustable vs prêt hypothécaire à taux fixe
- 1 Principales différences entre les emprunts à taux fixe et ARM
- 1.1 Taux d'intérêt
- 1.2 Risque
- 2 avantages et inconvénients
- 2.1 Comment choisir
- 3 vidéos
- 4 Popularité
Principales différences entre les prêts à taux fixe et ARM
Taux d'intérêt
Dans le cas d’une hypothèque à taux fixe, le taux d’intérêt que la banque facture à l’emprunteur reste le même pendant toute la durée du prêt (généralement entre 15 et 30 ans). Par contre, taux d’intérêt sur une hypothèque à taux ajustable (BRAS) est réinitialisé périodiquement (généralement tous les ans après une période initiale de 2,3 ou 5 ans). Un ARM 3/1 signifie que le taux d'intérêt du prêt est fixé pour les 3 premières années, mais qu'il change ensuite une fois par an jusqu'au remboursement du prêt. Les prêteurs ne sont généralement pas autorisés à augmenter les taux d'intérêt sur ARM de manière arbitraire. Lorsque le taux d'intérêt d'un bras est réinitialisé, il est déterminé à l'aide d'un taux de marché de référence, par exemple. LIBOR.
Avec un prêt hypothécaire à long terme à taux fixe, le prêteur assume le risque de taux d’intérêt, c’est-à-dire le risque de hausse des taux d’intérêt à l’avenir. Donc,
- Les prêts hypothécaires à taux fixe à plus long terme sont plus coûteux, c'est-à-dire que le taux d'intérêt d'un prêt à taux fixe de 30 ans sera plus élevé que celui d'un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans
- Le taux d’intérêt initial sur l’ARM est inférieur à toute hypothèque à taux fixe, c’est-à-dire que le taux d’intérêt pour les 5 premières années d’un ARM 5/1 sera inférieur au taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans. Alors les paiements mensuels seront moins élevés avec les prêts ARM initialement.
Risque
Avec un bras, le risque est que le taux d’intérêt (et donc les paiements mensuels) augmente pendant la durée du prêt. Les faibles taux d'intérêt sur ARM pourraient ne pas durer plus longtemps que la période initiale. Ainsi, lorsque les taux d’intérêt sont bas, il peut être tentant de les bloquer avec une hypothèque à taux fixe.
En conséquence, le risque associé à une hypothèque à taux fixe est que les taux d'intérêt puissent baisser ou rester bas pendant une durée prolongée. Bien qu’un emprunteur puisse généralement refinancer pour tirer parti des taux d’intérêt plus bas, il existe parfois une pénalité de remboursement anticipé pour la liquidation du prêt; et il y a toujours des frais (frais de clôture, frais d'évaluation, etc.) associés au refinancement.
Avantages et inconvénients
Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, vous pouvez être certain du montant que vous devez à la banque mensuellement. Il reste le même pendant toute la durée de votre prêt, sans vous stresser s'il y a une fluctuation du marché. En revanche, une hypothèque à taux variable vous offre la possibilité de payer moins d’intérêts si les conditions du marché sont favorables. En outre, certains prêteurs fixent généralement un plafond au taux d’intérêt le plus élevé qui puisse être facturé. De cette façon, vous êtes assuré de payer des taux modérés. En raison des paiements mensuels moins élevés (au moins les premières années), les bras sont plus abordables.
Comment choisir
Voici quelques conseils pour choisir l'hypothèque à prendre:
- Si les taux d’intérêt sont déjà très bas et qu’il est peu probable qu’ils baissent beaucoup, choisissez un prêt hypothécaire à taux fixe et fixez votre taux d’intérêt..
- Si vous prévoyez de rembourser une partie substantielle du principe au cours des premières années, choisissez un prêt hypothécaire à taux ajustable. par exemple. Vous contractez un prêt de 300 000 $ mais prévoyez rembourser 60 000 $ (en plus des paiements mensuels) au cours des 3 premières années..
- Si le taux d’intérêt moins élevé sur le bras vous permet d’acheter la maison mais que le taux fixe augmente les primes mensuelles de manière trop élevée, alors faites attention. Ne prenez le prêt ARM que si vous prévoyez une augmentation future de votre revenu, car si votre revenu n'augmente pas et que le taux d'intérêt augmente plus rapidement après la période initiale, vous ne pourrez plus vous permettre de faire vos paiements..
- Essayez toujours de choisir des prêts qui ne comportent pas de pénalité de remboursement anticipé. Cela vous donne plus de flexibilité pour refinancer si les taux d'intérêt baissent.
Vidéos
Popularité
Les États-Unis d'Amérique sont l'un des pays où les prêts hypothécaires à taux fixe sont plus populaires. Le Royaume-Uni, l'Australie et la Nouvelle-Zélande sont des pays où les hypothèques à taux variable sont plus populaires que les hypothèques à taux fixe.
