Succursale bancaire contre bancaire unitaire
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Unité bancaire fait référence à une banque qui est une banque unique, généralement petite, qui fournit des services financiers à sa communauté locale. Une banque unitaire est indépendante et n’a pas de banque de connexion - de succursales - dans d’autres domaines.. Succursale bancaire fait référence à une banque connectée à une ou plusieurs autres banques situées dans une zone ou à l'extérieur de celle-ci; à ses clients, cette banque fournit tous les services financiers habituels mais est cautionnée et finalement contrôlée par une plus grande institution financière. Par exemple, une grande société bancaire, telle que Chase aux États-Unis, possède des succursales de banque Chase dans plus de 20 États. Historiquement, de nombreux États ont restreint ou même interdit les succursales bancaires pour promouvoir des unités bancaires plus localisées, et les unités bancaires indépendantes restent relativement courantes. Cependant, en 1994, la plupart de ces restrictions ont été abrogées, donnant naissance aux succursales bancaires courantes aux États-Unis d’aujourd’hui..
Tableau de comparaison
| Succursale bancaire | Unité bancaire | |
|---|---|---|
| Sur | Une banque connectée à une ou plusieurs autres banques situées dans une zone ou à l'extérieur de celle-ci. Fournit tous les services financiers habituels mais est soutenu et finalement contrôlé par une plus grande institution financière. | Banque unique, généralement de petite taille, qui fournit des services financiers à sa communauté locale. N'a pas d'autres succursales bancaires ailleurs. |
| Stabilité | Généralement très résilient, capable de résister aux récessions locales (par exemple, une mauvaise saison de récolte dans une communauté agricole) grâce au soutien d'autres branches. | Extrêmement sujet à l'échec lorsque l'économie locale est en difficulté. |
| Liberté opérationnelle | Moins | Plus |
| Histoire juridique | Restreint ou interdit pour la plupart de l'histoire des États-Unis. Autorisé dans les 50 États à la suite de la loi de Riegle-Neal sur les banques inter-États et l'efficacité des succursales de 1994. | Forme préférée de banque pour la plupart de l’histoire des États-Unis, malgré sa tendance à l’échec. Les partisans se méfiaient de la concentration du pouvoir et de l'argent dans les succursales bancaires. |
| Prêts et avances | Les prêts et avances sont fondés sur le mérite, quel que soit le statut . | Les prêts et avances peuvent être influencés par l'autorité et le pouvoir. |
| Ressources financières | Ressources financières plus importantes dans chaque branche. | Ressources financières plus importantes dans une branche |
| La prise de décision | Retard dans la prise de décision car ils doivent dépendre du siège. | Le temps est enregistré car la prise de décision est dans la même branche. |
| Fonds | Les fonds sont transférés d'une succursale à l'autre. Une sous-utilisation des fonds par une succursale entraînerait des déséquilibres régionaux. | Les fonds sont alloués dans une branche et aucun soutien n'est accordé aux autres branches.En cas de crise financière, l'unité bancaire doit fermer ses portes, ce qui entraîne des déséquilibres régionaux ou une absence de croissance du solde |
| Coût de la supervision | Haute | Moins |
| Concentration du pouvoir dans la main de quelques personnes | Oui | Non |
| Spécialisation | La division du travail est possible et donc la spécialisation possible | Spécialisation impossible en raison du manque de personnel qualifié et de connaissances |
| Concurrence | Haute compétition avec les branches | Moins de concurrence au sein de la banque |
| Bénéfices | Partagé par la banque avec ses succursales | Utilisé pour le développement de la banque |
| Connaissance spécialisée des emprunteurs locaux | Impossible et donc les mauvaises débits sont élevés | Possible et moins de risque de mauvaises créances |
| Répartition du capital | Répartition adéquate du capital et du pouvoir. | Pas de répartition adéquate du capital et du pouvoir. |
| Taux d'intérêt | Le taux d'intérêt est uniformisé et spécifié par le siège ou sur instruction de RBI.. | Le taux d'intérêt n'est pas uniforme, car la banque a ses propres politiques et taux. |
| Dépôts et avoirs | Les dépôts et les actifs sont diversifiés, dispersés et le risque est donc réparti à divers endroits. | Les dépôts et les actifs ne sont pas diversifiés et sont situés au même endroit, le risque n'est donc pas réparti. |
Contenu: Succursale bancaire vs bancaire unitaire
- 1 Services et stabilité
- 2 Liberté opérationnelle
- 3 Histoire juridique et économique
- 4 références
Services et stabilité
Les banques unitaires et les succursales offrent les mêmes services financiers. Cependant, les succursales sont davantage en mesure de continuer à fournir des services en période de crise financière, car les institutions mères bien diversifiées qui en sont propriétaires ne sont pas aussi facilement touchées par des événements susceptibles d’affecter négativement une économie locale (par exemple, une sécheresse dans une communauté agricole). ). Les banques d'unités, qui prêtent et empruntent auprès des mêmes groupes de personnes, sont plus enclines à faire faillite en cas de crise financière, à tel point que certains économistes pensent que la Grande Dépression a été aggravée par la généralisation de la banque à unités..[1]
Chez Marcus Nadler et Jules Bogen La crise bancaire: la fin d'une époque, L'unité bancaire souffrirait de "nombreux défauts fondamentaux", à savoir qu '"aucun pays ne possède suffisamment de gestionnaires bancaires talentueux pour fournir à plusieurs milliers d'institutions individuelles des informations fiables". En outre, la réglementation de nombreuses banques indépendantes "est en pratique une tâche impossible pour les autorités de régulation", ce qui signifie qu'une mauvaise gestion passe facilement inaperçue dans les opérations bancaires à l'unité..
Liberté opérationnelle
En tant qu'indépendante d'une institution financière plus grande, les unités bancaires ont une plus grande liberté pour prendre leurs propres décisions. Les décisions prises par une succursale bancaire sont soumises aux règles édictées par une autorité centrale.
Histoire juridique et économique
Un aperçu de l’histoire des lois sur les succursales bancaires aux États-Unis dans le livre de Nadler and Bogen La crise bancaire. Même si on savait que la banque à unités causait des problèmes économiques dès les années 1920, la loi McFadden de 1927 interdisait expressément les banques inter-États. Les opérations bancaires unitaires ont de nouveau fait l’objet de discussions lors de l’élaboration de la loi de 1933 sur les banques, mais les restrictions légales concernant les banques de succursales ont finalement été maintenues. Les partisans de la banque à l'unité ont continué de craindre la concentration de la richesse et du pouvoir associés à la banque de succursale.
Lorsque de grandes banques ont essayé de trouver des échappatoires permettant des succursales entre États, des restrictions supplémentaires ont été adoptées dans la loi sur les sociétés de portefeuille bancaire (Bank Holding Company Act) de 1956. Tandis que la plupart des États assouplissaient progressivement les restrictions applicables aux succursales bancaires, de nombreuses restrictions sont restées en vigueur jusqu'en 1994, lorsque l'Interstate Riegle-Neal Loi sur l'efficacité des banques et des succursales a été adoptée.[2] Cette législation autorisait les pratiques bancaires des succursales dans les 50 États.
Références
- "Les leçons politiques de la réforme de la crise et de la crise bancaire" de Charles W. Calomiris, p. 5-11
- La crise bancaire: la fin d'une époque par Marcus Nadler et Jules Bogen
