Chapitre 7 vs. Chapitre 13 Faillite

Chapitre 7 faillite élimine la plupart des dettes non garanties d’une personne, c’est-à-dire des dettes qui ne sont pas garanties par des biens. Exemples de dettes non garanties: factures de carte de crédit et de frais médicaux. Chapitre 13 faillite, D'autre part, n'élimine pas la dette, mais la restructure avec un nouveau plan de paiement mensuel abordable. Il peut aider à prévenir la forclusion ou la reprise de possession de voiture.

Tableau de comparaison

Chapitre 13 Faillite par rapport au chapitre 7 Tableau de comparaison des faillites

Chapitre 13 Faillite	Chapitre 7 Faillite

Protection contre la reprise de possession	Oui	Non
Effet sur les dettes	La dette doit être payée, bien que le montant puisse être réduit	Annulation de la dette non garantie
Type de faillite	Réorganisation	Liquidation
Temps jusqu'à la résolution	36 à 60 mois	3 à 6 mois

Contenu: Chapitre 7 vs Chapitre 13 Faillite

1 Qu'est-ce qu'une faillite au chapitre 7??
2 Qu'est-ce que la faillite du chapitre 13??
3 admissibilité
- 3.1 Qui est admissible à la faillite du chapitre 7?
- 3.2 Qui est admissible à la faillite du chapitre 13??
4 Processus de faillite
- 4.1 Dépôt de la pétition
- 4.2 Procédure de faillite
5 Impact sur l'historique de crédit
6 dettes couvertes
7 paiement
8 Risque pour les biens personnels
9 Temps et coût
10 autres moyens d'annuler les dettes non garanties
11 références

Enseigne de fermeture d'entreprise dans un magasin de Circuit City qui a déclaré faillite en 2010

Quelle est la faillite du chapitre 7?

En vertu du chapitre 7 sur la faillite, tous les actifs du débiteur (à l'exception de certains actifs exonérés tels que la résidence principale) sont vendus et le produit est utilisé pour payer les créanciers. Les créanciers ne sont généralement pas intégralement payés, mais la dette restante est acquittée (éliminée). Le débiteur n’a aucune responsabilité pour les dettes acquittées et peut obtenir un «nouveau départ». Tous les types de dettes ne peuvent pas être libérés et tout le monde n’est pas éligible au chapitre 7.

Quelle est la faillite du chapitre 13?

Dans un chapitre 13 sur la faillite (également appelé plan de salarié), le débiteur restructure l’ensemble de sa dette en proposant un plan de remboursement comportant des échéances mensuelles pour une période de 3 ans (si le revenu du débiteur est inférieur à la médiane de l’État) ou 5 ans. Pendant ce temps, les créanciers ne peuvent pas tenter de recouvrer des créances. Le débiteur ne perd aucun actif; aucun bien n'est vendu pour payer les créanciers.

Admissibilité

Le débiteur doit recevoir des conseils en matière de crédit d’une agence de conseil en matière de crédit agréée dans les 180 jours précédant le dépôt de la faillite. Ceci est obligatoire pour tous les chapitres du Code de la faillite. Si un plan de gestion de la dette est élaboré pendant le conseil en crédit requis, il doit être déposé auprès du tribunal..

Qui est admissible à la faillite du chapitre 7?

Un débiteur peut déclarer faillite en vertu du chapitre 7, quel que soit le montant de la dette ou la solvabilité du débiteur. En vertu du chapitre 7, il est toutefois nécessaire de vérifier si les ressources sont suffisantes pour déduire des frais de subsistance et des mensualités au titre de la pension alimentaire, les dettes garanties telles que les hypothèques étant suffisantes pour financer un plan de remboursement du chapitre 13: alors le tribunal n'approuvera généralement pas l'allégement prévu au chapitre 7.

Qui est admissible à la faillite du chapitre 13??

Les débiteurs (même s'ils sont travailleurs indépendants) peuvent être déclarés en faillite en vertu du chapitre 13 si leurs dettes non garanties sont inférieures à 360 475 $ et leurs dettes garanties inférieures à 1 081 400 $. Les sociétés et sociétés de personnes ne sont pas autorisées à déposer en vertu du chapitre 13.

Processus de faillite

Dépôt de la pétition

Avec les chapitres 7 et 13 de la faillite, le débiteur doit déposer une requête volontaire auprès du tribunal des faillites. Certains documents doivent également être soumis, tels que:

tableaux d'actifs et de passifs;
un tableau des revenus et des dépenses en cours;
un état des finances; et
un calendrier des contrats exécutoires et des baux non échus
un certificat de conseil en matière de crédit et une copie de tout plan de remboursement de la dette élaboré par ce biais.
une copie de la déclaration de revenus ou des relevés de notes de la dernière année d'imposition ainsi que des déclarations de revenus produites au cours de l'affaire
preuve de paiement des employeurs, le cas échéant, reçue 60 jours avant le dépôt;
un état du revenu net mensuel et de toute augmentation prévue du revenu ou des dépenses après le dépôt;
un enregistrement de tout intérêt que le débiteur a sur des comptes d'enseignement ou de formation qualifiés au niveau fédéral ou de l'état

Le débiteur doit fournir les informations suivantes:

Une liste de tous les créanciers avec le montant et la nature de leurs créances;
La source, le montant et la fréquence des revenus du débiteur;
Une liste de tous les biens du débiteur; et
Une liste détaillée des frais de subsistance mensuels du débiteur, à savoir la nourriture, les vêtements, le logement, les services publics, les taxes, le transport, les médicaments, etc..

Pour un dépôt de bilan en vertu du chapitre 13, les documents supplémentaires incluent un plan de remboursement proposé pour les dettes à payer en 36 à 60 mensualités..

Frais de dépôt

Les frais de dépôt pour une faillite en vertu du chapitre 13 comprennent des frais de dépôt de dossier de 235 $ et des frais administratifs divers de 46 $. Les frais de dépôt pour une faillite en vertu du chapitre 7 sont de 306 $, ce qui comprend des frais de dossier de 245 $, des frais administratifs divers de 46 $ et une suramende de 15 $. Si le revenu du débiteur est inférieur à 150% du seuil de pauvreté, le tribunal peut renoncer à ces frais. Dans les deux cas, les frais peuvent être payés en plusieurs fois.

Procédure de faillite

Le dépôt d'une requête en faillite suspend automatiquement (arrête) la plupart des actions en recouvrement contre le débiteur ou ses biens. Le chapitre 13 contient également une clause spéciale de suspension automatique qui protège les codébiteurs. Cela inclut toutes les procédures de forclusion. Aux chapitres 7 et 13, un tribunal impartial désigne un administrateur nommé par le tribunal..

Comment fonctionne la faillite du chapitre 7

Le syndic tient une assemblée des créanciers habituellement entre 21 et 40 jours après le dépôt de la requête. Le débiteur doit assister à cette réunion et répondre aux questions sous serment. Le syndic et les créanciers peuvent tous deux poser des questions sur les affaires financières et les biens du débiteur. Le mandataire est nommé par le tribunal pour gérer l’affaire et liquider (vendre) les actifs non libérés du débiteur qui ne sont pas sous privilège. La plupart des déclarations de faillite du chapitre 7 n'impliquent aucun actif non exonéré pouvant être liquidé. Dans ce cas, les créanciers déposent une réclamation auprès du tribunal et le syndic répartit le produit de la vente d'actifs entre les différents créanciers..

Comment fonctionne la faillite du chapitre 13

Le syndic tient une réunion avec les créanciers habituellement entre 21 et 50 jours après le dépôt de la requête. Comme le chapitre 7, le débiteur est obligé d'assister à cette réunion et de répondre sous serment à des questions concernant ses affaires financières. L’objectif de l’assemblée est que tous les créanciers acceptent le plan de remboursement proposé pendant ou peu de temps après l’assemblée..

Impact sur l'historique de crédit

Une faillite du chapitre 7 reste sur le rapport de crédit d'un particulier pendant 10 ans à compter du sort du dépôt

Un enregistrement de la faillite du chapitre 13 reste sur le rapport de crédit d'une personne jusqu'à 7 ans. Vous pouvez demander de nouvelles cartes de crédit après 12 à 24 mois, un nouveau prêt hypothécaire auprès de la FHA 24 mois après la sortie et un nouveau prêt avec Fannie Mae et Freddie Mac après 36 mois..

Dettes couvertes

Le chapitre 7 sur la faillite couvre toutes les dettes non garanties, ce qui signifie que les personnes peuvent en sortir sans aucune dette, à l'exception d'une hypothèque, de paiements de voiture, de prêts étudiants et de pensions alimentaires pour enfants impayées. Les dettes couvertes comprennent les cartes de crédit, les factures médicales, les prêts sur salaire, les factures de services publics, certaines dettes fiscales et certains prêts personnels..

Les dettes libérables dans un chapitre 13, mais pas dans le chapitre 7, incluent des dettes pour dommages volontaires et malveillants à la propriété, des dettes contractées pour payer des obligations fiscales non libérables et des dettes résultant de règlements de biens dans des procédures de divorce ou de séparation.

Paiement

Avec le chapitre 7 de faillite, le syndic ne reçoit pas de paiements, mais vous pouvez continuer à faire des paiements pour des hypothèques et des prêts-auto.

La faillite du chapitre 13 implique des paiements au syndic, à compter de 30 jours après le dépôt de l'affaire.

Risque pour les biens personnels

Des biens peuvent être perdus lors de la faillite en vertu du chapitre 7, mais la plupart des déclarants ne le font pas, car la faillite permet aux particuliers de garder leurs biens essentiels. Si vous en avez peu, vous pourrez en conserver l'essentiel, à moins que des biens tels qu'une maison ou une voiture ne soient donnés en garantie d'un prêt..

Temps et coût

Cela prend généralement seulement 3 à 6 mois à compter du jour où vous déposez auprès du tribunal jusqu'à votre libération avec une faillite en vertu du chapitre 6..

Chapitre 13 plans de remboursement vont de 36 à 60 mois.

Autres moyens d’annuler les dettes non garanties

La faillite n’est pas le seul moyen de se libérer de ses dettes. Ce billet de forum contient d'excellentes informations sur la manière d'utiliser les dispositions de la Fair Credit Reporting Act (FCRA) pour annuler les dettes non garanties. Nombre de ces techniques tirent parti du fait que les agences de recouvrement ne disposent souvent pas des preuves de la dette. Lorsque la dette ne peut pas être documentée, FCRA exige qu'elle soit annulée.

Références

Notions de base sur la faillite - Chapitre 7 (uscourts.gov)
Notions de base sur la faillite - Chapitre 13 (uscourts.gov)
Ressources de faillite
Aperçu de la faillite - Legal Information Institute (Université Cornell)
Wikipedia: Chapitre 13, Titre 11, Code des États-Unis
Wikipedia: Chapitre 7, Titre 11, Code des États-Unis
Le monde souterrain du recouvrement de créances

La finance